「老後には2000万円必要」
「毎月約5万円の不足 × 30年」で約2,000万円
2019年に政府の審議会が発表したこの言葉が、50代に与えた衝撃は今も忘れられません。年金だけで老後は大丈夫だと思っていたのに、急にそんなことを言われても、と感じた方は多かったのではないでしょうか。
私もそのひとりです。
あれから数年が経ち、年金制度の見直しや物価の上昇が続く中で、老後の不安はむしろ大きくなっている気がします。でも、不安だけを感じていても何も変わりません。
この記事では、50代の貯蓄のリアルをデータで確認した上で、「投資より働き方」という視点でセカンドキャリアの選択肢を一緒に考えてみたいと思います。
【50代の貯蓄額、正直なところ、どのくらい？】
まず、ちょっと気になる「みんなの貯蓄額」を確認してみましょう。
金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査2025年」によると、50代の貯蓄額の平均値と中央値は以下のとおりです。
■ 二人以上世帯
平均値：1,908万円
中央値：700万円
■ 単身世帯
平均値：999万円
中央値：120万円
（出典：J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査2025年」）
「平均値は1,900万円！？」と驚いた方もいるかもしれませんが、ここで大切なのが「中央値」を見ることです。平均値は一部の高額資産保有者によって大きく引き上げられるため、実態を表すのは「全員を並べたときのちょうど真ん中の数字」である中央値の方です。
二人以上世帯の中央値が700万円、単身世帯では120万円というのが、多くの50代のリアルな姿です。
「うちはその中央値より少ないかも」と感じた方もいるかもしれませんが、同調査では、50代の二人以上世帯のうち約3割が金融資産を保有していないことも明らかになりました。
50代は収入がピークを迎える時期でもあります。子育ての費用が落ち着き、住宅ローンの残高も減ってくる今が、老後資金を最も積み上げやすい「ラストスパート期」なのかもしれません。
【「老後2000万円問題」の今】
2019年の発表から時間が経ち、この「2000万円」という数字の背景も少し冷静に見えてきました。
これは夫婦2人世帯で「年金だけで生活した場合」に不足する金額の試算です。つまり「退職後にまったく働かない前提」の数字です。
65歳以降も何らかの形で収入を得ていれば、この不足額は大きく変わります。
実際、年金の受け取りは「原則65歳から」受給開始のため、会社の定年が60歳であれば、60〜65歳の5年間は年金なしで生活費を賄わなければならない空白期間が生じます。この5年間をどう乗り越えるか、ここが50代のうちに考えておくべき最大のポイントです。
現行の制度では、60歳から年金を受け取ることができる「繰上げ受給」という選択肢もあります。ただし、その場合は受給額が生涯にわたって減額されるため、慎重な判断が必要になります。
老後を「働かない生活」と決めつけず、「どう稼ぎ続けるか」という視点に切り替えると、不安の色合いが少し変わってきます。
【50代のセカンドキャリア、みんなどう考えている？】
「定年後どう働くか」について、実際のデータを見てみましょう。
産業雇用安定センターが2025年7月に45〜59歳の大企業社員900人を対象に行った「ミドルシニア世代のセカンドキャリアに関する意識調査」によると、今後の働き方のイメージとして「まだ決めていない」という回答が最多の31%でした。
（出典：産業雇用安定センター「ミドルシニア世代のセカンドキャリアに関する意識調査」2025年）
つまり、調査対象の大企業社員では、50代の3人に1人が「定年後の働き方を決められていない」という状況で、多くの人が同じ悩みを抱えています。
また、同調査によると「定年前・定年時に転職したい」「定年後雇用延長後に転職・独立したい」を合わせると全体の約3割が何らかの形で転職・独立を考えています。
一方で「定年後も同じ会社で雇用延長を希望する」人が雇用延長を選ぶ理由の6割は「スキル・経験が生かせるから」と前向きな理由だそうです。
さらに、Indeedのシニア就業意識調査では、シニア期も「働きたい・働く必要がある」と感じている人が58.3%にのぼり、そのうち55.9%がすでに具体的な検討・行動を始めているという結果が出ています。
（出典：Indeed「シニア世代の就業に関する意識調査」）
「働き続けたい」という気持ちは、決して少数派ではないということですね。
【50代が選べる働き方の選択肢】
では実際に、定年前後にどんな選択肢があるのかを整理してみました。
選択肢① 今の会社で再雇用・雇用延長
現在、企業には65歳までの雇用確保が法律で義務付けられています。60歳で定年を迎えた後も、嘱託社員として働き続けることができます。
メリットは、慣れた環境でこれまでの経験を活かし続けられること。
デメリットは、役職が外れて給与が下がることが多い点です。
マイナビの「転職動向調査2026年版」では、転職者全体の年収は平均で増加しているものの、50代に限ると転職後の年収が4.5万円減少しているという傾向が確認されました。
（出典：マイナビキャリアリサーチLab「転職動向調査2026年版（2025年実績）」）
それでも「新しい職場に馴染めるか不安」という気持ちがある方は、まず雇用延長を選びつつ、その間にセカンドキャリアの準備を進めるという方法を検討してもいいかもしれません。
選択肢② 転職・再就職
「定年後にキャリアをリセットして新しい場所で働きたい」という方には、転職という選択肢があります。
マイナビの調査では2025年の50代の転職率は上昇傾向にあり、50代の転職は珍しいことではなくなってきています。「昇進・昇給が見込めない」「定年後のキャリアが見えてしまった」という理由での転職が50代で増加しているようです。
これまでの専門スキルや人脈を活かして収入アップを目指す転職もあれば、思い切ってまったく新しい分野に飛び込む転職もあります。中小企業・NPO・地域企業など、働く場所の選択肢も以前より広がってきています。
そう考えると、50代で一度立ち止まって「職場」について考えてみる、いい機会なのかもしれませんね。
選択肢③ 副業・複業で収入の柱を増やす
本業を続けながら副業を始めるという選択肢も現実的です。
ストリートアカデミー（ストアカ）の調査によると、リスキリング（学び直し）経験者のうち約3割がすでに学んだスキルを副業・副収入に活用しています。
（出典：ストリートアカデミー「50代以降の学び直しとセカンドキャリアに関する調査」2025年）
副業の形は様々です。
・ライティング・ブログ運営
・ハンドメイド販売
・フリマアプリ（メルカリなど）での不用品販売
・オンライン講師
・コンサルティング
・家事代行
老後資金を減らさないように「小さく始める」ことが大切だと思います。本業を続けながら小さく試して、自分に合うものを見つける。自分の「好き」が収入へとつながったら嬉しいですよね。
選択肢④ スキルの棚卸しとリスキリング
セカンドキャリア実践者へのアドバイスで最も多かったのが「自分のスキル・能力を整理しておいた方が良い」（32.7%）という意見でした。
（出典：産業雇用安定センター「ミドルシニア世代のセカンドキャリアに関する意識調査」2025年）
自分が30年以上かけて積み上げてきた経験・スキル・人脈は、意外と自分では気づいていないことがあります。「当たり前にできること」が、他の人にとっては大きな価値を持つことも少なくないそうです。
まずは自分の「得意」や「経験」を書き出してみるだけでも、次の一歩が見えてくるかもしれません。
【私が今やっていること】
実は私自身も、老後資金への不安から副業を始めようと思い、いまブログに挑戦しています。
最初は「こんな私にできるのかな」と半信半疑でした。でも、メルカリで不用品を売ったら40点で17万円になって驚いたり、ブログの記事が少しずつ読まれるようになってきたり、小さな成功体験が少しずつ積み重なってきました。
最近は、在宅でのお仕事も始めました。
副業道具は、スマホとノートパソコンだけ。
自分のペースで「できそうなこと」に、これからも挑戦していきたいと思います。
この年齢になっても「できた」という気持ちは、すごく嬉しいですよ。
【まとめ｜不安と向き合うより、動き始めることが希望になる】
老後2000万円問題は、本当に衝撃でした。
当時は「貯める」しか思い浮かびませんでしたが、今は「年金にだけ頼らず収入を得る」へ気持ちが変わりました。
なるべく早く老後資金を準備し終えるために、50代の今からできることは、
・今の会社で再雇用を選ぶなら、その間にセカンドキャリアの準備を始める
・転職を考えるなら、自分のスキルと市場のニーズを照らし合わせてみる
・副業を始めるなら、本業を続けながら小さく試す
・まず自分のスキルや経験を紙に書き出してみる
定年後のキャリアの目的は、収入だけではないかもしれません。生きがい・社会とのつながり・自分らしさ、そのすべてが「働くこと」の中にあると思います。
今から少しずつ準備して、充実した60代を迎えたいですね。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、金融・投資アドバイスではありません。
具体的な資産設計については、ファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。
※本記事は2026年5月時点の情報をもとに作成しています。制度は変更される場合があります。
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